Bucuria Simplității

Indiferent dacă este simplă sau complicată viața ta, educația financiară este o necesitate, cu atât mai mult în ziua de astăzi când toată lumea se mișcă pe repede înainte și oportunitățile par infinite și oarecum haotice.

Fiecare decizie pe care o iei astăzi, îți va influența viața de mâine, iar asta este valabil și din punct de vedere financiar.

Astfel, să înveți despre cum să îți gestionezi banii este extrem de important, cu atât mai mult cu cât vei vrea să dormi mai liniștit noaptea.

Renunță la mentalitatea nesănătoasă și sărăcăcioasă insuflată de părinți și/sau oricine din societate, cum că „banii sunt ochiul dracului” și „numai cei ce fură au bani”.

De asemenea, renunță și la ideea că doar cei cu joburi bine plătite sau cei cu educație financiară pot înțelege și controla fluxurile de bani.

Cât timp știi să faci adunări, scăderi, înmulțiri, împărțiri și să calculezi un procent dintr-un număr, ești perfect capabil să înțelegi și mersul banilor.

Și în ziua de astăzi, cu atâtea resurse educaționale în jurul tău, de la cele gratuite până la cele premium, ai zero scuze să nu te educi financiar!

De ce este important să înveți despre bani?

Simplu – banul este unul dintre instrumentele principale de troc în viața noastră.

Vrei o pâine? Plătești cu bani fie direct pentru pâine (la brutărie), fie pentru: ingredientele necesare + gazul/curentul + tava de coacere (în cazul în care ți-o plămădești tu insuți).

Vrei o pereche de șosete? Plătești cu bani pentru ele sau pentru ghemul de ață și instrumentele cu care ți le poți croșeta singur.

Vrei să ai bani pentru cele de mai sus, și nu numai? Plătești cu Timp pentru ele.

Astfel, banul este instrumentul de troc pentru ceea ce dorim să achiziționăm (bunuri și servicii) cât și pentru dările pe care suntem nevoiți să le achităm (statului, furnizorilor de bunuri/servicii); iar ca să avem la dispoziție instrumentul de troc (adică banul), ne vindem Timpul și Talentul pentru acesta.

Data trecută am discutat despre cât de important este să transformi banii în Timp ca să le înțelegi mai bine valoarea, iar acum vreau să îți atrag atenția asupra faptului că multe dintre deciziile financiare pe care le facem zilnic, de la cheltuieli mici la economii și investiții, pot influența semnificativ modul în care trăim pe termen lung.

Înțelegerea modului în care funcționează banii nu înseamnă doar să știi ce să cumperi și când, ci și să înveți cum să economisești, să investești și să îți protejezi venitul.

Ce să înveți când vine vorba de bani?

Momentan propun să lăsăm puțin deoparte zona de „cum” și de „unde” să înveți despre bani, căci consider că este mult mai important să știi mai degrabă ce anume să cauți atunci când vrei să abordezi educația financiară.

1) Învață care este valoarea reală a banilor tăi!

Din punctul meu de vedere acesta este primul și cel mai important pas pe care îl poți face pentru tine când te gândești la finanțele personale.

Așa cum ți-am arătat în articolul de aici, ca să afli valoarea banilor tăi, este necesar să transformi banii în timp. Adică în traducere, află câte ore trebuie să lucrezi ca să îți permiți o cafea în oraș, pâinea cea de toate zilele, ca să-ți achiți factura la curent, factura de telefon, ca să îți achiți încălțămintea și îmbrăcămintea pe care o porți acum etc.

Ca să faci asta, tot ce trebuie să faci, este să aplici o matematică simplă.

Presupunând că ești salariat: ia venitul tău net lunar, înmulțește-l cu 12 (luni) și vei obține venitul salarial anual. Apoi, venitul anual împarte-l la cele 252 de zile lucrătoare/an* și obții venitul tău per ziua de lucru. De aici poți să-ți împarți venitul zilnic la orele și/sau minutele lucrate și astfel vei afla câte minute, ore și/sau zile trebuie să rupi din timpul tău la locul de muncă pentru a-ți permite achitarea celor necesare și dorite, zi de zi, lună de lună, an de an.

*Disclaimer: zilele lucrătoare diferă de la an la an, eu am luat în calcul zilele oficiale ale anului 2024. De exemplu în 2025 vor fi 248 de zile lucrătoare. Astfel, dacă vrei ca un calcul să fie cât mai aproape de realitate, va trebui să ții cont de numărul zilelor lucrătoare din anul care te interesează. Mulțumesc!

Exemplu:

• venit lunar net = 3800 lei
• venit anual = 3800*12 = 45 600 lei
• venit / zi lucrătoare = 45 600/252 = 180,95 lei
• venit / oră = 180,95/8 = 22,6187 lei (raportat la o zi de lucru de 8 ore)
• venit / minut = 22,6187/60 = 0,38lei

Acum fă-ți propriile calcule și vezi cum stai cu banii de fapt.

2) Învață să alcătuiești un buget!

Poți să faci asta urmărind pașii din articolul meu de aici, unde regăsești și un șablon gratuit de care te poți folosi sau îți poți crea, pur și simplu, propriul tău buget de la zero. Alegerea îți aparține. ☺️

Un buget simplu poate face minuni!

Înregistrează-ți veniturile și cheltuielile pentru a înțelege unde se duc banii.
Nu trebuie să fie complicat. Poți să folosești chiar aplicații gratuite sau chiar o simplă foaie de calcul pe care să îți notezi câte intrări și ieșiri ai în fiecare zi din lună sau săptămânal sau chiar lunar (tu alegi cum vrei să-ți monitorizezi cheltuielile).

Personal, am ales să-mi urmăresc lunar cheltuielile pentru a nu mi se părea epuizant tot procesul, dar și pentru că în alcătuirea bugetului întâi țin cont de economii, investiții, cheltuielile obligatorii și abia apoi de cheltuielile cu mâncarea și cele opționale (dorințe), în funcție de bugetul rămas.

Cum spuneam, poți afla mai multe despre stilul meu de bugetare răsfoind articolul de aici.

Iar legat de aplicații gratuite, cel puțin pentru Android (nu mai știu dacă e valabil și pentru iOS), îți recomand aplicația „Manager de cheltuieli” a lui CASorin** care este extrem de ușor de urmărit și utilizat, mai ales că este și în limba română.
Singurul dezavantaj al aplicației (cel puțin pe vremea când o foloseam eu) este faptul că nu poți face niciun back-up la aceasta. Dar orișicum, dacă vrei să urmărești cum stai la capitolul cheltuieli zilnice, aceasta este o aplicație excelentă, pe care o recomand cu drag.
Altfel, Excelul rămâne sfânt, cel puțin din punctul meu de vedere! 😅

**Mențiune utilă: Aplicația recomandata este cea pe care am folosit-o eu cu ceva ani în urmă, când eram curioasă din punct de vedere statistic pe ce se duc banii mei de buzunar. Dar, poți încerca oricare altă aplicație te interesează pe tine. De asemenea, un sfat: dacă vrei să nu fii bombardat cu reclame când folosești aplicația, folosește-o deconectat de la internet, căci este (era) disponibilă și offline, iar astfel nu îți este acaparată atenția de reclame. Nu mai știu dacă are și o variantă plătită, dar având în vedere că nu poți face back-up sau sincronizare, nu aș recomanda varianta plătită în acest caz.

3) Învață despre puterea economisirii!

Eu am inclus deja în modelul meu de buget și acest capitol; dar dacă tu ți-ai alcătuit sau vrei să-ți alcătuiești de la zero bugetul, atunci mă simt nevoită să-ți atrag atenția asupra capitolului de economisire.

Economiile au rolul de a ne asigura un somn mai liniștit noaptea, la propriu.
Economiile au rolul de a ne ajuta:

• când ne aflăm în impas financiar și nu ne poate ajuta nimeni din jur sau pur și simplu nu vrem să ne facem datorii de niciun fel către nimeni (nici rude, nici prieteni, nici instituții de creditare)
• când ne regăsim înaintea unei cheltuieli neprevăzute: cu un medic, cu un electrocasnic care necesotă înlocuire, cu o reparație pe nepusă masă etc
• când rămânem fără job, căci oricât de nefericită ar fi situația, ea se poate întâmpla oricui
• când vrem să planificăm să facem o cheltuială mai mare în viitor, pentru care decidem să economisim bani de azi înainte.

Motivele pentru care economiile sunt importante, sunt multe, dar cel mai important este să îți găsești și să alegi propriile tale motive pentru care vrei să-ți economisești banii.

Nu este nevoie de sume mari pentru a începe. Chiar și economisirea a 5-10 lei pe săptămână sau măcar 50-100 lei pe lună, poate deveni un obicei care te va ajuta să construiești o rezervă financiară de urgență. Pentru fiecare 100 lei economisiți lunar, la finalul anului vei dispune de 1200 lei, iar dacă înveți și să îi multiplici prin investiții, atunci va fi și mai bine pentru bunăstarea ta. 😊

4) Învață despre dobânzi și datorii!

Atunci când ai un împrumut sau o datorie, este important să înțelegi cum funcționează dobânzile. Dacă plătești dobânzi mari, te poți adânci rapid într-o situație financiară dificilă. Așadar, învață mai multe despre cum să îți plătești datoriile eficient, mai ales prin strategii simple ca metoda “Bulgărele de zăpadă” sau “Fulger”.

Pe scurt, „Bulgărele de zăpadă” presupune să scapi de datoriile mici întâi în drumul tău înspre achitarea celor mari. Astfel, plătești minimul necesar pe fiecare datorie în parte (căci nu vrei să ignori vreuna) prioritizând pe cât se poate de mult stingerea celei mai mici datorii. După ce datoria mică este stinsă, nu te lăfăi în banii rămași ci îi redirecționezi în stingerea cât mai rapid a următoarei celei mai mici datorii pe care o ai; și tot așa până finalizezi cu toate.

Avantajul acestei metode este de natură psihologică: pe măsură ce vezi stinse datoriile mici, prinzi curaj și încredere că le poți stinge și pe cele mari.

Metoda „Fulger” în schimb este opusă „Bulgărului de Zăpadă”. Aici focusul este pe stingerea datoriilor celor mai mari întâi până la cele mai mici.

Din punct de vedere psiholgic poate părea mai provocator să aplici această metodă, dar din punct de vedere financiar vei fi mai câștigat pe termen mediu și lung, deoarece datoriile mari se vor stinge cu reducerea ratei dobânzii.

În traducere, plătind datoriile cu dobânzile mari mai repede, vei reduce costul total al datoriilor tale.

5) Învață despre investiții!

Așa cum am menționat și în articolele anterioare, investițiile nu se adresează doar oamenilor bogați. Poți începe și cu sume mai modeste, nu trebuie să ai milioane de lei sau milioane în valută pentru a face acest pas.

De asemenea, chiar dacp se promovează intens pe Internet ideea FIRE (Financial Independence, Retire Early), chiar nu este musai să ajungi independent financiar la o vârstă cît mai fragedă ca să te „pensionezi” devreme.

Este binevenita independența financiară cât mia devreme? Da! Obligatorie? Nu!

Scopul investițiilor este de a-ți multiplica banii economisiți într-un mod relativ simplu, profitând de o dobândă compusă ani la rând.
O instituție financiară precum Banca, nu va face niciodată asta pentru tine (chiar și cu fondurile mutuale oferite de Bancă, poți pierde o mulțime de bani în final din cauza comisioanelor lor)!

Singurul care poate avea grijă cel mai bine de banii tăi, ești tu insuți (prin educație financiară)!

Personal, nu am să te invăț cum să îți investești banii, chiar dacă o să mă mai vezi că menționez asta în articolele mele. Nu sunt Coach Autorizat pentru a face asta, și chiar eu insămi am purces pe acest drum abia în 2023 cu educația, și abia la începutul lui 2024 cu investiții (destul de modeste).

Vestea bună, este că avem pe piață deja educatori financiari autorizați, cu experiență în domeniu, care ne pot îndruma pe drumul pe care ni-l dorim și putem să ni-l alegem din punct de vedere investițional.

Educația este cheia pentru a nu pierde bani din cauza neștiinței, căci lipsa de educație costă mai mult decât volatilitatea pieței.

Personal, am parcurs cursuri pe platforma Upriserz, cursuri de la Laurențiu Mihai și Valentin Nedelcu (din care o parte, în colaborare cu Dan Sulică). Pentru un începător în domeniu, cursurile oferite de aceștia sunt un prim-pas important pentru a te familiariza cu noțiunile, cu riscurile, cu mindsetul pe care este sănătos să îl ai pentru când vei decide să-ți investești banii în vreunul din instrumentele financiare pe care ei le predau, dar fără a favoriza vreunul dintre aceste instrumente.

Nimeni nu îți poate spune literalmente în ce și cum să-ți investești banii!

Chiar și un educator financiar, îți va explica cu ce se mănăncă instrumentul financiar despre care vorbește, expunându-i avantajele și dezavantajele, statisticile și potențialul, dar acesta nu va decide niciodată în numele tău ce și cum să faci cu proprii tăi bani!

Am vrut să subliniez acest aspect, deoarece consider că este unul extrem de important, iar în ziua de astăzi când există atât de multe înșelătorii, poți fi manipulat ușor dacă nu ai educația financiară necesară în spate.

Un educator financiar este precum un psiholog: te ascultă, te sfătuiește în mod obiectiv și niciodată nu va lua decizii în locul tău!
Astfel, atenție la scamatorii și de unde îți iei informațiile!!

Așadar, cum să-ți îmbunătășești situația financiară?

Nu trebuie să îți schimbi radical stilul de viață pentru a învăța să-ți gestionezi banii. Poate nu trebuie să ți-l schimbi deloc, ci doar să fii mai smart cu banii pe care îi ai la dispoziție! 😉

Mai degrabă, este vorba despre schimbarea modului în care gândești despre bani. Educația financiară nu presupune să renunți la plăcerile zilnice, ci să înveți cum să îți gestionezi cheltuielile, să faci economii pentru zile negre și să investești pentru viitor.

Un aspect esențial în gestionarea banilor este să ai un plan pe termen lung. Fie că este vorba de economii pentru pensie, de stabilirea unui fond de urgență sau de începerea unei mici afaceri, gândirea pe termen lung îți va da un sentiment de control și siguranță.

De asemenea, revin la a te îndemna să renunți la mentalitatea sărăcăcioasă odată pentru totdeauna, chiar dacă mulți oameni simt că banii nu ar trebui să fie un subiect de discuție sau un obiectiv de viață. Aceasta este o capcană mentală care te poate face să trăiești de la un salariu la altul, fără niciun plan clar.

A învăța despre bani nu înseamnă că trebuie să te îmbogățești rapid (dar dacă se întâmplă ia-o ca pe o binecuvântare binemeritată).
Înseamnă, pur și simplu, să înveți cum să îți asiguri o viață stabilă și confortabilă; iar asta este tot ceea ce îmi doresc, atât pentru tine cât și pentru propria-mi persoană.

Educația financiară nu este musai un proces rapid (acum depinde de înclinația ta spre învățare, timpul pe care îl poți acorda zilnic educației etc), dar rezultatele vor vorbi de la sine. Astfel, nu trebuie să te stresezi dacă nu înveți totul dintr-o dată. Pas cu pas, vei deveni mai încrezător și mai capabil să îți gestionezi finanțele.

Începe cu resursele gratuite din bloguri, de pe youtube și din podcasturile oferite de educatorii financiari de pe piață, cumpără o carte, apoi cumpără un curs și la final, decide ce este mai bine pentru tine și bunăstarea ta financiară, fie de unul singur, fie cu ajutorul unui mentor.

Așadar, în încheiere, a învăța despre bani nu este un lux sau un subiect rezervat celor cu venituri mari; este un instrument esențial pentru oricine dorește să trăiască o viață financiară echilibrată și stabilă.

Indiferent de veniturile tale sau de stilul de viață pe care îl ai, educația financiară îți poate deschide noi perspective și îți poate oferi controlul asupra propriilor resurse.

Prin înțelegerea noțiunilor fundamentale, cum ar fi gestionarea unui buget, economisirea, evitarea datoriilor și chiar investițiile, poți lua decizii informate care îți vor influența în mod pozitiv viitorul financiar.

Nu trebuie să aștepți momentul „perfect” sau să ai un salariu mare pentru a începe. Fiecare pas mic contează și te va ajuta să ajungi la obiectivele tale financiare. Așadar, nu te teme să înveți, să experimentezi și să îți educi mintea financiară. Cu puțină răbdare și perseverență, vei descoperi că nu este atât de greu pe cât pare la început, iar recompensele pe termen lung sunt pe măsură.

Investește în educația ta financiară și deschide-ți calea spre o viață mai liniștită și mai prosperă.