Bucuria Simplității

Într-o lume unde singura constantă este schimbarea, unde instabilitatea politică și economică își pot face simțite prezența de azi pe mâine, un buget personal, bine structurat, este esențial pentru oricine își dorește un trai decent, fără a depinde de credite sau împrumuturi.

Astfel, o planificare financiară atentă, poate face diferența între un trai haotic, cu îngrijorări financiare constante și o viață liniștită, fără datorii.

Îți spun asta din proprie experință!

Presupunând că suntem similari, asta înseamnă că și tu ești doar un simplu om, experimentând viața printre marea de +8 miliarde de oameni care locuiesc pe Terra.

După cum spune James Altucher: „Nu toată lumea este Mark Zuckerberg sau Larry Paige. Nu toată lumea va renunța la facultate și va crea un iPhone…”

Astfel, fiind un om simplu, cel puțin o dată în viață te-ai confruntat cu dificultăți financiare: fie provii dintr-o familie fără posibilități financiare, fie ai avut sau ai un job plătit cu minim pe economie, fie ai avut perioade fără venituri, și motivele pot continua.

O poveste financiară personală

Provin dintr-o familie cu posibilități financiare modeste.

Mama a fost croitoreasă, iar tata s-a pensionat de boală la o vârstă mult prea fragedă.

Deseori am trăit din împrumuturi și cu datorii la bănci ca să ne putem descurca de la o lună la alta.

Am avut parte și de acel moment când de la Asociație ne-au informat că dacă nu stingem curând din datoriile ce le avem la întreținere, ne va putea scoate casa la licitație. Era în perioada în care tata trecea de la statutul de Angajat la cel de Șomer și apoi de Pensionar de Boală, iar singurul venit din casă era cel de la mama, care era mult prea mic. Eu eram minoră și nu puteam să contribui cu nimic, decât să fiu cuminte și să cer nimic.

Tot din perioada aceea, îmi aduc aminte și acum de plasele încărcate cu cartofi, ulei, făină, brânză de burduf și gem, pe care ni le aducea bunica, astfel încât să avem ce pune pe masă; și, cum îmi strecura uneori 10-20 lei în buzunar ca să am și eu un „ban de buzunar”.

La vârsta de adult, la scurt timp după ce am terminat facultatea și mi-am luat un job permanent, mama s-a îmbolnăvit și, la distanță de un an și jumătate a murit din cauza cancerului.

După ce a murit mama, am primit moștenire un credit destul de mare. Astfel, din copilărie am alergie la tot ce presupune orice fel de împrumuturi.

Așa că da, înțeleg ce înseamnă să-ți fie greu! Căci, sunt un simplu om, exact ca tine!
Astfel, sfaturile pe care le ofer, sunt izvorâte din propria-mi experiență.

Niciodată nu am să-ți promit venituri de mii de euro în câteva luni, și nici nu am să-ți promit bogății inimaginabile! Nu am ajuns la acest nivel!

Și nici nu îți spun că va fi ușor să-ți faci un buget personal, dar îți promit că merită efortul!!
Eu fac asta din 2016, de când am descoperit ideea de „Pușculițe” a lui Lorand Soares Szasz.
Mi-a schimbat viața cu mult în bine crearea unui buget personal, și sper să ți-o schimbe și ție!

Așadar, hai să începem!

Data trecută ți-am povestit ce reprezintă un proiect Low Buy Year și cât de multe beneficii îți poate aduce în viața de zi cu zi un astfel de proiect, în special în aria financiară. Dar, asta, doar dacă ești dispus să treci peste cele câteva dezavantaje cu care acest proiect vine la pachet.

Astăzi, a rămas să-ți ofer un ghid practic pentru alcătuirea unui buget structurat și echilibrat.

În primul rând, ce este un buget personal?

Un buget reprezintă un plan financiar detaliat care te ajută să îți gestionezi veniturile și cheltuielile pe o perioadă de timp determinată (o lună, un semestru, un an, 5 ani etc).

Acesta presupune alocarea unui anumit procent din venitul tău lunar pentru diferite categorii, precum: cheltuieli, economii și investiții.

Practic, un buget te ajută să îți organizezi și mai ales, să îți controlezi fluxul financiar, pentru a te asigura că nu cheltuiești mai mult decât câștigi, și că îți îndeplinești obiectivele financiare pe termen scurt, mediu și lung.

În al doilea rând de ce este nevoie de un buget personal?

Deoarece, fără un buget, riscul de a te confrunta cu dificultăți financiare este mult mai mare, iar un plan financiar te poate ajuta să îți îndeplinești obiectivele pe care le ai, fără stres și datorii.

Astfel, dacă îți creezi un buget ai următoarele beneficii:

• Controlul cheltuielilor — un buget te ajută să îți urmărești veniturile și cheltuielile pentru a evita riscul de a cheltui mai mult decât câștigi. Fără un buget, riscul de a face cheltuieli impulsive sau de a trăi de pe o lună pe alta este mult mai mare.

• Economii pentru situații neprevăzute — un buget echilibrat îți permite să economisești o parte din venituri pentru momentele dificile. Fie că este vorba de o urgență medicală sau de o perioadă în care venitul tău este redus, economiile îți oferă siguranță și te ajută să treci mai ușor peste aceste momente.

• Creșterea bunăstării financiare — un buget bine structurat nu doar că te ajută să supraviețuiești lunar, dar îți oferă și o bază pentru a-ți atinge obiectivele financiare pe termen lung, precum achiziționarea unei locuințe, educația copiilor sau pensionarea fără griji.

• Evitarea datoriilor — un buget bine gestionat îți permite să îți controlezi cheltuielile și să îți planifici achizițiile astfel încât să nu te încarci cu datorii. Fără un plan clar, riscul de a acumula datorii crește, iar acest lucru poate duce la stres financiar pe termen lung.

• Mai mult timp și energie pentru alte aspecte ale vieții — când îți gestionezi bine banii, poți să îți eliberezi mintea de griji financiare. Astfel, te poți concentra mai mult pe carieră, familie, hobby-uri sau alte activități care îți aduc satisfacție personală.

Și, în al treilea rând, cum alcătuiești un buget personal echilibrat?

Un buget personal bine structurat este esențial pentru oricine își dorește un trai decent, fără a depinde de credite sau împrumuturi.

Acesta trebuie să cuprindă patru componente fundamentale: venituri, economii, investiții și cheltuieli.
Fiecare dintre aceste secțiuni joacă un rol vital în menținerea unei stări financiare sănătoase.

Să le luăm pe rând:

1) Capitolul Venituri:

Aici iei în calcul toate sursele de bani care intră în casă, în fiecare lună: salariu, bonuri, prime, banii primiți cadou, venituri din alte activităti etc.

Veniturile sunt baza pentru toate celelalte categorii, așadar este esențial să știi exact câți bani intră lunar și să te asiguri că nu depășești acest venit, pentru că în momentul în care o faci, înseamnă că „trăiești pe datorie”.

2) Capitolul Economii:

Întâi trebuie să te plătești pe tine. Adică, în traducere să îți vezi de visurile tale și de ceea ce este cu adevărat important pentru tine. Astfel, imediat dupa ce ți-ai încasat veniturile, vii în secțiunea asta și aloci economiile pentru ceea ce ai tu nevoie și/sau îți dorești.

Poți include aici sumele pe care crezi tu că ai vrea să le aloci, păstrând o doză de realism desigur. Iar apoi, după ce îți treci toate cheltuielile, dacă realizezi că ești pe deficit (pe minus), vei face două lucruri:

• vei analiza cheltuielile, și vei vedea ce este esențial/important pentru tine, și ce nu. Apoi, ceea ce este neesențial, scoți din schemă până elimini deficitul bugetar al fiecărei luni de planificări în parte.
• dacă încă ești pe deficit, după ce treci de prima etapă a eliminării cheltuielilor neesențiale, atunci revii în secțiunea de economii și ajustezi sumele astfel încât să elimini deficitul bugetar al fiecărei luni de planificări în parte.

Din acest motiv este mai important să pui economiile imediat după venituri și nu cheltuielile, deoarece adesea cheltuielile pot fi destul de mari și nejustificate, putând contribui lejer la un deficit bugetar lunar, făcându-te să „trăiești pe datorie”.

Pentru inspirație, iată care este, în linii mari, structura Bugetului meu de Economii, împărțită pe Fonduri specifice:

2.1) Fondul de Urgență (FDU):

Acesta include o sumă fixă, care să acopere un neprevăzut care apare (în anumite limite, desigur) precum: schimbarea unui electrocasnic de valoare mică-medie, al unui gadget, mici reparații, o înmormântare, orice cheltuială neprevăzută încadrată în limita acestui Fond.

În funcție de suma pe care o aloci aici, de exemplu, acest fond poate fi:

• mai mic: 1000 lei cash, și 2-3000 lei într-un cont de economii/depozit bancar.
• mai mare: 2-3000 lei numerar, și 5-7000 lei în valută sau/și într-un depozit bancar sau în Titluri de Stat (sau în ce și cum consideri).

Acest FDU este primul care trebuie să fie atins din perspectiva economisirii, indiferent că îți ia 2-3 luni sau 1 an să-ți atingi targetul de economisire. Dar, efectiv aici sunt banii tăi de trecere cu brio peste micile necazuri!

2.2) Fondul de Siguranță (FDS):

Acesta include și el o sumă fixă, care să acopere cheltuielile reale de viață pentru următoarele 12 luni, în cazul în care rămân fără venituri active (ex: pierderea jobului).

În cazul tău, acest fond poate fi mai mic sau mai mare de 12 luni. Tu decizi!

Recomandat este să fie o sumă minimă echivalentă cu 3 luni de cheltuieli reale (pe care le ai cu adevărat), nu pe care crezi că le ai!

Acesta este cel de al doilea fond pe care ar trebui să-ți propui să îl atingi, pentru că aici sunt banii tăi de zile Negre, banii tăi care îți vor oferi un somn liniștit, banii tăi de supraviețuire pentru următoarele minim 3 luni, în cazul unui necaz mai mare.

Este un fond indispensabil din punctul meu de vedere, și extrem de important pentru liniștea mentală, sufletească și financiară!

2.3) Fondul de Sănătate pe Termen Lung (FSTL):

Acest fond include tot o sumă fixă, predefinită, care să acopere cheltuieli cu intervenții chirurgicale, tratamente de sănătate mai costisitoare.

Am hotărât să trec acest fond pe locul 3 ca importanță în cadrul acestui Capitol.

Acesta este un fond nou pentru mine, pe care am simțit nevoia să-l creez după ce în August 2024, o intervenție chirurgicală, urgentă, pentru tata m-a lăsat cu ceva datorii și zero economii în conturi. 😟
Tot atunci, mi-am făcut și o mică Asigurare „Salary Protect” de la ING, care să îmi poată ușura povara financiară, la nevoie.

Personal, recomand ca acest fond să fie de minim 15000-20000 de lei, bani pe care să-i economisești în câțiva ani de zile (ex: 2-3-5 ani, depinde de posibilitățile financiare pe care le ai și de targetul tău, desigur).

Tu alegi atât stilul, ritmul cât și sumele de economisit.💰

2.4) Alte Fonduri SECUNDARE:

Bun, după ce ai trasat sumele pentru cele mai importante fonduri de economii, în funcție de ce îți mai dorești, poți împărți în continuare bugetul pe următoarele Fonduri Secundare:

• Concedii, Îmbrăcăminte/Încălțăminte, Cadouri, Educație.

• Fondul pentru Casă (FC), care include o sumă fixă care să fie utilizată pentru renovarea casei, căci, în timp este nevoie de renovare: o zugrăveală, o înlocuire de țevăraie etc.

Pentru mai multe idei, și ca să-l poți utiliza cu propriile tale date financiare, te invit să DESCARCI Fișierul Gratuit pe care ți l-am pregătit chiar –> AICI.

*Disclaimer: Șablonul de Buget Personal prezentat de mine este unul a cărui structură o folosesc cu varii modificări încă din 2016, iar în totalitatea lui a fost inspirat de câțiva educatori financiari deosebiți: Lorand Soares Szas, Laurențiu Mihai și mai recent, de Vlad Caluș (căruia îi datorez partea estetică minimalistă). Mulțumesc, tuturor!

3) Capitolul Investiții:

După ce te-ai plătit pe tine, este timpul să pui banii să lucreze pentru tine.

Îți sugerez cu tărie să nu ignori acest capitol, chiar dacă poate ideea te înspăimântă puțin.

Îți explic minteni și de ce să ai în vedere investițiile, oricât de timide ar fi la început.

Dar înainte, îți recomand două lucruri: fă cursuri înainte de a investi și investește doar banii pe care ești dispus să îi pierzi!

Există cursuri pentru „Începător în Investiții” accesibile financiar, pe care le poți face chiar de la educatori financiari români: Valentin Nedelcu, Dan Sulica, Laurențiu Mihai, Rareș Mihăilă etc.

De asemenea, pe platforma Upriserz găsești o mulțime de cursuri extrem de utile pe tema gestionării finanțelor, afacerilor, pe tema dezvoltării personale și profesionale, printre care și cursurile de investiții MoneyMaker, implicând costuri de la 7,5 euro/lună*.

*Înainte abonamentul „Start” era 8 euro/ lună plătibili în tranșe lunare, dar acum au restructurat platforma și plata se face doar anual, adică 90 Euro/an (asta la ultima verificare în ianuarie 2025).

Astfel, dacă e să fac o glumiță răutăcioasă: poți alege Netflix sau Upriserz! 😈
Tu știi, cine merită mai mult banii tăi: cheltuiala (Netflix) sau investiția (Upriserz)?

Iar, ca o paranteză, dacă crezi că Upriserz costă prea mult, căci se plătește anual, atunci poți prin Low Buy Year să renunți la 50 lei/lună (adică la 11,53 lei/săptămână) din cheltuielile tale neesențiale (și nu musai să elimini Netflix), să-i economisești în categoria Educație, iar când strângi suma necesară (adică în 9 luni de economisire) să-ți cumperi abonamentul Upriserz și să faci din anul acela cel mai bun al tău din punct de vedere educațional și financiar.
Nu mă crezi? Te provoc să faci asta și apoi să-mi dai un mesaj în care să-mi spui dacă am avut sau nu dreptate!😏

4) Capitolul Cheltuieli:

Abia acum ajungi aici, unde incluzi cheltuielile fixe și variabile pe care le ai, cu: mâncarea, întreținerea, gazul, curentul, internetul, abonamentul RAT sau cele cu mașina personală, asigurările (dacă ai), impozitele, abonamente pe care le ai și la care nu vrei să renunți, și alte cheltuieli personale.

Ai putea spune: „Am venituri mici, cum pot să le împart pe atâtea căprării?”

Secretul este: fiecare leu contează!!

Este irelevant numărul de Categorii și Fonduri. Poți să nu procedezi ca în șablonul prezentat de mine, ci să-ți faci unul propriu.
Ba chiar te încurajez să îți faci unul propriu, odată ce ai prins șpilul gestionării banilor.

Este mai relevant să îți gestionezi efectiv banii într-un mod cât mai smart, chiar dacă pui 10 lei, 20 lei, 50 lei sau 100 lei deoparte.
Iar aici, te poate ajuta mult adoptarea unui Proiect Low Buy Year, despre care am discutat, pe larg, aici.

De exemplu, poți economisi lunar: 100 lei în Fondul de Urgență, 50 lei în Fondul de Sănătate, și 50 lei în cel de Siguranță până ajungi la sumele pe care ți le-ai targetat, chiar dacă asta înseamnă câțiva ani de economisire lunară constantă.

Tu decizi sumele, în funcție de posibilități și de dorințele pe care le ai.

Când alcătuiești un buget, să știi că fiecare leu chiar contează!

Hai să facem câteva exerciții.

Exercițiul 1 — 1 leu economisit zilnic.

Un leu pus deoparte zilnic, înseamnă 30 lei peste 30 de zile, 365 de lei la final de an!

Dacă înveți să-i investești, în fiecare an, pentru 20 de ani de azi înainte, la final, vei fi investit 7565 lei, si vei avea un portofoliu de 16170 lei (presupunând o rată de dobândă anuală medie de 7%), adică 8605 lei profit cu doar 365 lei/an, investiți anual, timp de 20 ani!

Exercițiul 2 — 10 lei economisiți săptămânal.

Acești 10 lei pot veni din orice cheltuială curentă pe care o ai și la care poți renunța pentru a-i economisi săptămânal.

De exemplu, să presupunem că obișnuiai să cheltuiești 50 lei/săptămână cu mici răsfățuri. Dacă reduci acest cost cu doar 10 lei/săptămână pe care să-i economisești, într-un an de zile vei avea economisiți 520 lei.

Din nou, dacă mai și investești acești 520 lei anual, timp de 20 de ani, cu aceeași dobândă de mai sus, atunci la final poți avea un portofoliu de investiții care să-ți aducă un randament pozitiv de peste 11000 lei. Iar asta cu doar 10 lei economisiți săptămânal!!

Ia gândește-te, ce se întâmplă dacă investești 100 lei/lună (1200lei/an) sau 300 lei/lună (3600lei/an) sau chiar mai mult?!?

Asta este magia dobânzii compuse!! De asta trebuie să înveți să investești și să nu sari peste „Capitolul 3” de mai sus!

Cum funcționează exact dobânda compusă?

Exemplu: Ai 100 lei, pe care îi investești anul acesta cu o dobândă anuală de 10%. După un an obții 110 lei, dacă nu umbli la bani, și în următorul an ai tot o dobândă de 10%, aceasta se va adăuga la cei 110 lei din portofoliu și astfel, în următorul an vei avea 110+10%=121 lei… și tot așa, an de an. De asta se numește dobândă compusă și este „magică”!

În linii mari, randamentul mediu de 5-6% (după taxe) este destul de comun pe piețele internaționale, iar unul de aprox. 8-10% de obicei întâlnim pe Bursa Românească (din nou tot după taxe).

Desigur, în unii ani dobânzile pot fi mai mari, în alții mai mici. Dar, este mai sănătos să nu ne îmbătăm cu apă rece – mai bine o previziune semi-pesimistă și cu surprize plăcute la final, decât optimiști și cu buza umflată! 😉

De asemenea, nimic nu este garantat!!

Eu ți-am oferit exemple ipotetice, bazate pe niște calcule teoretice, doar ca să întelegi că fiecare leu contează!
Bursele cresc, scad. În cazuri extreme pot începe războaie, după cum bine știm deja.
Și de asta am zis să nu investești niciodată banii pe care nu ești dispus să îi pierzi!

Totuși, cred că 1 leu/zi sau 10lei/săptămână sau 100-200 lei/lună, nu sunt o sumă exorbitantă dacă ești un om sănătos, cu venituri active.

Dacă vrei să te joci cu sumele și posibilele randamente financiare, poți folosi calculatorul de aici.

În concluzie, economiile și investițiile nu sunt doar pentru cei care au venituri mari.

Oricine, chiar și o persoană cu un venit modest (ca mine, ca tine), poate să pună bazele unui fond de economii și să investească inteligent.

Cheia este disciplina și planificarea. Economisirea constantă, chiar și cu sume mici, poate aduce beneficii mari în timp, iar investițiile te pot ajuta să obții un venit suplimentar pe termen lung.

De asemenea, economiile și investițiile îți oferă siguranță financiară și libertate de decizie, permițându-ți să ai mai multe opțiuni în viață, fără teama constantă că vei rămâne fără bani.

Un buget personal este mai mult decât o simplă listă de venituri și cheltuieli. Este un instrument puternic care îți poate transforma viața financiară și îți poate oferi stabilitatea de care ai nevoie pentru a trăi fără datorii și pentru a-ți construi un viitor mai sigur.

Mult succes!

PS: Îți reamintesc să poți descărca Modelul meu de Buget, în mod Gratuit, chiar de aici!

Să-ți fie de/cu folos! 😊